Un an dans la vie de la banque 2023

Stratégie

En 2023, la BCF a poursuivi la mise en œuvre de sa stratégie. Les différents modèles d’affaires sont axés sur les deux segments de clientèle que sont les particuliers et les entreprises, dans le but d’élargir la base de revenus. Tous les produits et services sont réunis dans la division «Produits et prestations» afin d’assurer l’efficacité visant à offrir les meilleures prestations à la clientèle. Dans cette perspective, les critères ESG sont également pris en compte.

Résultat

Le résultat opérationnel atteint 224,3 millions de francs, en augmentation de 50,5 millions de francs (+29,1%).

Efficacité

Cette année encore, la BCF a été très économe en ressources. Le ratio coûts/revenus (rapport entre les charges d’exploitation et les produits d’exploitation après amortissements) s’établit à 36,6%.

Une base de capital solide

Pour mesurer sa solidité, la BCF a défini un ratio minimal de 12%. Avec un ratio CET1 (noyau dur des fonds propres de base) de 18,78%, la BCF satisfait pleinement aux exigences réglementaires de la FINMA, malgré la réactivation du volant de fonds propres anticyclique.

Investissements dans notre réseau de succursales

Pour la BCF, le contact personnel et de proximité avec ses clientes et clients est primordial. C’est pourquoi elle a poursuivi ses investissements dans son réseau de succursales en 2023. Les locaux de Morat et Chiètres ont notamment été entièrement rénovés et modernisés. Ils correspondent désormais aux besoins de la clientèle et à son évolution.

Plus de 80 millions de francs pour le canton de Fribourg

Grâce à ses excellents résultats, la BCF a pu verser au canton, aux communes et aux paroisses un montant de 85,8 millions de francs, et ce pour un capital de dotation de 70,0 millions de francs. Ce versement comprend les impôts ainsi que la rémunération de la garantie de l’Etat et du capital de dotation.

Informations concernant le personnel

Avec 532 collaboratrices et collaborateurs, la Banque Cantonale de Fribourg est l’un des principaux employeurs du canton de Fribourg. Elle offre à ses collaboratrices et collaborateurs un emploi sûr dans une entreprise performante, des conditions de travail attractives et des formations de qualité.

En 2023, les collaboratrices et collaborateurs de la BCF ont achevé 34 formations supérieures avec succès, dont 2 diplômes postgrades, 2 Master, 3 Bachelor HES-SO, 2 brevets fédéraux, 4 CYP, 6 diplômes ou certificats, et 15 certifications. 20 apprenti-e-s et 6 stagiaires sont actuellement en formation.

La BCF, conformément à sa mission, contribue au soutien de l’économie cantonale. La mise en place de la division Entreprises démontre l’attachement marquant de la Banque pour ce segment. Dans ce cadre, elle offre une palette de prestations complète et un service individualisé pour les divers acteurs économiques de la région. Cette division que l’on peut qualifier de « banque des entrepreneurs et des entreprises » conseille activement et de manière compétente tous types de sociétés. Elle fournit un appui au développement des industriels, indépendants, professionnels de l’immobilier ou encore aux collectivités et corporations de droit public en leur mettant à disposition un large choix de produits et prestations indispensables à leurs activités opérationnelles et financières. Ainsi, par exemple, les besoins des entreprises en fonds de roulement, financements, devises ou garanties bancaires sont couverts.

L’ancrage des conseillères et conseillers dans le tissu économique régional permet de proposer des solutions pragmatiques et appropriées. L’expertise et la solide expérience de l’équipe de financements spéciaux apporte un appui supplémentaire dans le cadre du soutien aux start-ups, de montages financiers complexes ou d’opérations de transmissions d’entreprises. En effet, la transmission d’entreprise est un thème central et important si l’on considère qu’un dirigeant sur deux est âgé de plus de 50 ans.

Avec sa présence à travers 26 succursales et ses centres de décision répartis dans le canton, la BCF maintient et développe des relations durables avec sa clientèle entreprises en déterminant efficacement des propositions viables tout en comprenant les contraintes locales.

L’année 2023, dans un contexte de pressions inflationnistes et d’incertitudes liées aux tensions géopolitiques dans plusieurs régions du globe comme récemment au Moyen-Orient, a été marquée par un ralentissement de l’activité économique avec une stabilisation des prix de l’immobilier. Ces effets ont été accentués par une politique monétaire restrictive de la Banque Nationale Suisse (BNS) qui a procédé à de multiples hausses de son taux directeur. L’étude sur le marché immobilier fribourgeois publiée en collaboration avec la société de conseil Wüest Partner SA confirme ces tendances. Le prix des biens immobiliers est resté globalement stable car malgré un certain tassement de la demande, l’offre limitée permet de maintenir les prix à un certain niveau. La croissance démographique et l’accroissement du nombre de petits ménages ont influencé la demande, faisant diminuer le taux de logement vacants et poussant les loyers vers le haut. Malgré un contexte économique incertain, l’immobilier a confirmé sa robustesse et son attrait pour les investisseurs.

Au 31.12.2023, la division dédiée aux entreprises et aux professionnels de l’immobilier présente des créances sur la clientèle totalisant plus de treize milliards de francs.

La BCF respecte les consignes en vigueur édictées par l’Association suisse des banquiers (ASB) qui régulent l’examen, l’évaluation et le traitement des crédits garantis par gage immobilier ainsi que celles sur les exigences minimales pour les financements hypothécaires. Les normes d’octroi de crédits hypothécaires appliquées par la BCF sont basées sur des principes de rigueur et prudence. Les méthodes se fondent entre autres sur la situation du client ainsi que l’objet immobilier.

Les activités de Gestion de patrimoine ont initié des améliorations significatives à partir du 1er juillet 2023, coïncidant avec l’entrée en fonction de son nouveau responsable. Cette transformation se manifeste par une approche patrimoniale globale, regroupant la fortune immobilière, les participations dans des entreprises, les avoirs de caisse de pensions et les portefeuilles titres. L’unité a été rebaptisée Gestion de patrimoine à compter du 1er décembre 2023. Les conseillers et conseillères s’appuient sur la compréhension approfondie des clients et de leurs parcours professionnel et personnel pour envisager des solutions dépassant les simples transactions boursières.

La Gestion de patrimoine de la BCF propose des mandats de gestion discrétionnaires et des mandats de conseil conformes aux prescriptions réglementaires strictes, garantissant ainsi une qualité de conseil optimale. La BCF favorise une gestion alignée sur les objectifs de développement durable des Nations Unies et a amélioré son offre de placements durables en 2023, définie selon les critères ESG.

Ces services sont indépendamment réalisés par des collaboratrices et collaborateurs basés dans le canton de Fribourg. Ils bénéficient du soutien des spécialistes de la Planification patrimoniale, dont la mission est d’aider les nombreux entrepreneurs et salariés fribourgeois dans leur transition vers la retraite en optimisant la gestion de leur patrimoine. La structuration du patrimoine à la BCF permet de distinguer les solutions pour les besoins de liquidités à court terme, les investissements pour une retraite sereine, et la transmission optimale du patrimoine à la génération suivante.

Nouveau portail client

Mis en place le 11 novembre 2023, le nouveau portail client propose une interface plus conviviale avec l’e-banking, entièrement intégré. Une fois connecté, l’utilisateur navigue à la fois sur le portail client et sur le site bcf.ch en étant identifié. La commande de produit et la prise de rendez-vous se font ainsi en quelques secondes.

La nouvelle messagerie permet de communiquer et de partager des documents avec la conseillère ou le conseiller de manière sécurisée.

Le portail offre la possibilité de participer à de nombreux concours exclusifs, réservés à la clientèle.

Produits sans frais

Depuis de nombreuses années, la BCF poursuit une stratégie permettant d’offrir à ses clients toutes les prestations de base sans frais bancaires.

Une personne privée peut ainsi bénéficier gratuitement des produits suivants : compte salaire, compte épargne, compte épargne bonus, compte épargne 3, e-banking, mobile banking, TWINT, carte Sesam. Les produits pour les plus de 60 ans, les jeunes et les personnes en formation sont également sans frais bancaires.

Actuellement, seuls les frais liés aux cartes de débit Mastercard et de crédit Mastercard et Visa sont répercutés aux clients afin de couvrir les coûts facturés par les fournisseurs. En effet, l’infrastructure pour les paiements et la sécurité sont onéreuses.

De plus, contrairement à ses concurrents, la BCF est l’un des seuls établissements à ne pas diriger ses clients de manière contraignante vers des paquets de produits facturés à raison de forfaits mensuels. En toute transparence, la BCF offre donc à ses clientes et clients le choix des prestations qui leur conviennent le mieux.

En 2023, la BCF a poursuivi la rénovation de ses succursales. Deux gros projets ont été menés à terme, avec le souci de conserver les éléments historiques des lieux tout en offrant à la clientèle ainsi qu’aux collaboratrices et collaborateurs des locaux conviviaux et adaptés aux besoins actuels.

Succursale de Morat

Depuis 1892, la succursale BCF de Morat accueille une fidèle clientèle dans un bâtiment historique sis au centre de la vieille ville. Pour s’adapter à l’évolution des besoins, les locaux du rez-de-chaussée ont été entièrement rénovés. Sur quelque 140 mètres carrés, les espaces réaménagés mettent en valeur la transparence et la modernité. Les thèmes de la Ville de Morat et des vignes du Vully sont déclinés dans plusieurs éléments architecturaux.

Afin de garantir des prestations de qualité et de proximité, la succursale de Morat continue d’offrir les opérations de versement, de prélèvement et de change. Dans le cadre de la rénovation, un guichet dédié au conseil a été aménagé. La clientèle a également accès à un bancomat, un depomat, un distributeur de rouleaux ainsi qu’aux coffres.

Succursale de Chiètres

La succursale BCF de Chiètres, qui offre tous les services d’une banque de proximité, accueille depuis 1971 une clientèle locale et régionale. En 2023, les locaux du rez-de-chaussée ont été rénovés et réaménagés pour respecter le programme de rénovation des succursales de la BCF.

Un guichet dédié au conseil ainsi qu’un nouveau salon, permettant d’accueillir les clients et clientes dans les meilleures conditions, ont été créés. La clientèle a en outre accès à un bancomat et à un appareil de versement (depomat). Un nouveau standard de consommation énergétique de la succursale a également été défini.

L’engagement de la BCF dans la vie sociale, culturelle et sportive du canton reflète sa volonté d’être aux côtés des hommes et des femmes qui font la richesse du canton.

En 2023, la banque a contribué pour 3,9 millions de francs au développement de la culture, du sport et du social.

Les partenariats visent une collaboration à long terme (en principe 3 ans, renouvelable). Les associations partenaires peuvent compter sur un apport fixe et se consacrer sereinement à leurs activités. La banque a conclu plus de 100 partenariats qui renforcent son image de marque et soutiennent sa stratégie commerciale. Ils lui permettent en effet d’avoir un contact privilégié avec près d’un millier de clubs et sociétés et de clubs affiliés aux différentes organisations faitières.

En 2023, la BCF s’est engagée notamment pour:

CREAHM – Atelier d’art différencié

Fondé en 1998 par l’artiste fribourgeois Ivo Vonlanthen, l’atelier CREAHM à Villars-sur-Glâne a fêté ses 25 ans en 2023. Il permet à des personnes en situation de handicap et dotées de compétences artistiques de créer et de développer une œuvre personnelle. L’atelier CREAHM est géré par des artistes professionnels qui partagent leur expérience et défendent, en le diffusant, un art à l’état brut. A ce jour, les artistes du CREAHM ont pris part à près de 200 projets et expositions, à Fribourg, en Suisse et dans le monde.

Fribourg Open

À l’occasion de la première édition de Fribourg Open à fin septembre 2023, les Fribourgeoises et Fribourgeois ont eu l’occasion, durant 4 jours, de pousser la porte de plus de 100 entreprises à travers tout le canton pour découvrir leurs savoir-faire, leurs activités et leurs métiers grâce à des démonstrations, des visites de chantier, des stands pour les apprenti-e-s et des visites guidées. Les entreprises ont saisi l’opportunité de se faire connaitre et de présenter environ 400 professions et fonctions. Plus de 4’000 visiteurs ont ainsi découvert la richesse d’une économie fribourgeoise en plein développement. A cette occasion, la BCF a ouvert ses portes et accueilli un public curieux de découvrir ses métiers.

Tzampata

La Tzampata (de « tzamper » qui veut dire courir en bolze), c’est une course populaire de 6 volées d’escaliers de la ville de Fribourg, passant par le Stalden, la Tour des Chats, St-Michel, St-Jost, le Court-Chemin et les fameux escaliers du Funiculaire, pour un total de 1’382 marches. Le 30 avril, environ 600 valeureux coureurs et coureuses, encouragés par un public nombreux, se sont élancés seuls, en famille ou en groupe, pour une course dont seuls les escaliers sont chronométrés. Pour l’édition 2023, les 242 marches et 35 mètres de dénivelé des escaliers St-Michel, que les meilleurs parcourent en moins de 30 secondes pour les hommes et 49 secondes pour les femmes, ont été sponsorisés par la BCF.

6 heures de Fribourg

Organisé par la CCIF et l’Ecole des Métiers de Fribourg au Bicubic à Romont du 4 au 6 mai 2023, les « 6 heures de Fribourg » sont un événement suisse favorisant l’apprentissage de nouvelles énergies à travers notamment une course automobile d’endurance de voitures à pile à combustible (hydrogène). Elle a une vocation pédagogique orientée développement durable et s’adresse aux élèves du primaire, du secondaire 1 et 2, et du secondaire 2 professionnel. En 2023, 12 équipes H2GP et 9 équipes d’apprentis dans la catégorie PRO ont participé à la course suivie par un large public très intéressé. Les vainqueurs de la catégorie H2GP ont dignement représenté la Suisse avec une 6ème place lors de la finale mondiale à Las Vegas.

Morat-Fribourg

La mythique course Morat-Fribourg n’est plus à présenter. Retraçant le parcours effectué par un soldat pour annoncer la victoire des confédérés sur Charles le Téméraire, duc de Bourgogne, à la bataille de Morat en 1476, elle commémore depuis 1933 cette course fondatrice du canton de Fribourg. Un peu plus de 17 km d’un parcours « casse-patte », avec le soutien inconditionnel d’un public nombreux, est très certainement un moment inoubliable pour les près de 10’000 participant-e-s. D’autres distances, adaptées aux possibilités de chacune et chacun, avec notamment le Mini-Morat-Fribourg pour les enfants soutenu par la BCF, permettent à toutes et tous de vivre ce moment unique… jusqu’à l’année prochaine.